章詩婷

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昨日傍晚，醞釀達20年的《存款保險條例》正式對外發佈，今年5月1日開始施行。跟此前《存款保險條例(征求意重劃區 房價利率多少免費諮詢試算見稿)》一樣，正式方案中將最高償付限額確定為50萬元。和此前的征求意見稿相比，正式方案明確瞭商業銀行等存款保險保費費率問題，規定存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成，對償付時間的規定也從“及時”進一步明確為“7個工作日內”。

4種情形存款人有權要求償付

呼籲建立《存款保險條例》的聲音已經延宕二十年。直到去年，中國利率市場化進程進入深水區，一些實力較弱的銀行為應對競爭，不斷增加經營風險，使儲戶利益遭遇損失的風險越來越高，存款保險這一安全網才應運而生。去年11月底，《存款保險條例(征求意見稿)》揭開面紗。昨日，《存款保險條例》終於正式對外發佈。

《存款保險條例》出臺，意味著政府打破對銀行的隱形土地貸款台中東區土地貸款保障，銀行需要審慎經營，否則將陷入破產境地。一旦銀行破產，存款人的存款就面臨損失的風險。存款保險制度的建立，便是為存款人的存款建立一道安全網。

存款保險制度最核心的問題是，能夠得到全額保障的存款金額是多少?昨日出臺的正式方案與此前征求意見稿相同，最高償付限額還是50萬元。如果同一存款人在同一銀行內所有被保險存款賬戶本息不足50萬的，將會得到全部保障。本息超過50萬的，一旦存款的金融機構破產，50萬以內可以得到全額保障，超過50萬以上部分將依法從投保機構清算財產中受償。

《存款保險條例》明確瞭存款人有權要求存款保險基金管理機構償付被保險存款的4種情形：存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織、實施被撤銷投保機構的清算、人民法院受理對投保機構的破產申請和經國務院批準的其他情形。

償付時間定為7個工作日內

對比之前的征求意見稿，對償付的時間規定從“及時”進一步明確為“7個工作日內”，即存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款。

一旦銀行面臨破產，監管機構一般先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業務、資產、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。

為何最高償付限額確定為50萬?央行在征求意見稿時曾解釋：“償付限額一般是人均G D P的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，將最高償付限額設為50萬元，約為2013年我國人均G D P的12倍，高於國際一般水平。”

央行根據2013年底的存款情況進行瞭測算，50萬的最高償付限額可以覆蓋99.63%的存款人全部存款。50萬的最高償付限額標準也並非一成不變，央行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整，報國務院批準後公佈執行。

哪些存款可以受到保障?《存款保險條例》規定，受保障的存款為被保險的存款投保機構吸收的人民幣存款和外幣存款，也就是說，美元、歐元等外幣存款也在保障范圍內。不過，金融機構同業存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規定不予保險的其他存款除外。

明確規定存款保險費率

存款保險的繳費主體是各類存款金融機構，存款人不需要繳納一分錢。此前的征求意見稿中未明確存款保險保費如何繳納。此次《存款保險條例》明確規定，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。

費率標準由存款保險基金管理機構根據經濟金融發展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調整，報國務院批準後執行。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據投保機構的經營管理狀況和風險狀況等因素確定。

事實上，風險差別費率因銀行經營狀況不同有所差異。融360分析師葉青對南都記者表示，國有大行由於資金實力強、安全風險低，繳納的風險差別費率最低，全國性股份制商業銀行次之，城商行、農商行等中小型銀行費率則較高。

國信證券銀行業分析師李關政對南都記者表示，繳納存款保險對商業銀行財務上的影響很小，即便一次性繳納對營業利潤的影響也不超過1.3%。考慮到企業賬戶和個人賬戶存款金額的差異，大行由於個人存款占比高，保費負擔相對較大。

請記住以下幹貨：

不能再停留在“銀行不會倒閉”的老觀念上，要正確認識“銀行也是企業，經營不善一樣會倒閉”。

無需因為“有的銀行保有的銀行不保”的困擾而“存款騰挪”。凡是在中國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。

你也不需要像買保險那樣出“保費”，這筆錢一般銀行出，和我們儲戶沒關系。

最高償付限額 為什麼是50萬

1、償付限額一般是人均G D P的2-5倍

2、50萬約為2013年我國人均G D P的12倍，因為我國居民儲蓄傾向較高

3、央行此前測算，50萬元最高償付限額可覆蓋99 .63%的存款人

4、這個標準不是一成不變的，可以進行調整

存款保險基金怎麼用

1、存在中國人民銀行

2、投資政府債券、央行票據、信用等級較高的金融債券以及其他高等級土地二胎新竹債券

3、國務院批準的其他用途

采寫：南都記者 楊森 陳穎 新華社

新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2015-04-01/08275988828748605345625.shtml

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